Kredyty i pożyczki
W życiu każdej dorosłej osoby nadchodzi moment, w którym chciałaby zwiększyć stan swojego posiadania. Często obiektem naszych marzeń są rzeczy, których sfinansowanie wymagałoby od nas odkładania pieniędzy przez dłuższy okres. W przypadku na przykład mieszkania, dla przeciętnego człowieka okres trwałby tak długo, że własnych czterech kątów doczekalibyśmy się na emeryturze. Na szczęście w takiej sytuacji z pomocą przyjść nam mogą kredyty i pożyczki.
Podstawowa różnica między kredytem a pożyczką polega na tym, że kredytów udzielają jedynie banki, natomiast pożyczek osoby fizyczne i inne instytucje finansowe. Ponadto środki pochodzące z kredytu mogą zostać wydane jedynie na cele wymienione w umowie kredytu, natomiast cel pożyczki może być zupełnie dowolny. Kredyty dzielą się więc najczęściej ze względu na swoje przeznaczenie.
Kiedy chcemy kupić lub wybudować nieruchomość sięgniemy po kredyt hipoteczny. W takim wypadku bank przeleje nam całą potrzebną kwotę, a tak zwanym zabezpieczeniem kredytu uczyni nabywaną przez nas przy jego pomocy nieruchomość. W sytuacji, kiedy zaciągamy kredyt na budowę nieruchomości, bank może wystąpić o tymczasowe zabezpieczenie kredytu z innych środków, takich jak poręczenie osoby trzeciej, weksel, czy zablokowanie środków na posiadanej przez kredytobiorcę lokacie.
Kiedy mamy już wymarzone mieszkanie lub dom, nadchodzi kolej na kupno nowego samochodu. Jeżeli nie dysponujemy wolnymi środkami, również w tym przypadku możemy liczyć na pomoc banku. W przypadku kredytu samochodowego jego zabezpieczeniem staje się pojazd, który kupujemy i dopóki nie zapłacimy ostatniej raty kredytowej, będziemy dzielić jego własność z bankiem, który udzielił nam kredytu. W ofercie banków znajdują się różne formy kredytowania zakupu pojazdów, które przeznaczone są dla osób chcących zakupić nowy pojazd. Są to kredyty 50/50 i 4 razy po 25%. W pierwszym przypadku kupujący wpłaca połowę ceny nowego pojazdu i od tej pory może się nim cieszyć. Wpłata drugiej połowy musi nastąpić w okresie wyznaczonym umową, najczęściej po upływie roku. Ta druga połowa może również zostać rozłożona na raty. Przypadek drugi jest bardzo podobny tyle, że cała kwota kredytu rozłożona jest na cztery części. Istnieją również inne warianty kredytu 50/50, na przykład 30/70 lub 40/60.
Kiedy mamy kilka kredytów, często w różnych bankach, aby uprosić procedury spłacania rat oraz obniżyć nieco koszt ich obsługi, możemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Jest to zamiana kilku kredytów na jeden, dzięki czemu zamiast kilku rat spłacamy jedną, możemy liczyć na niższe oprocentowanie oraz wydłużenie okresu spłaty w stosunku do kredytów, które mieliśmy. Konsolidacji może podlegać większość kredytów, również kredyty hipoteczne.
Kiedy kupiliśmy już wymarzony dom lub mieszkanie, może się okazać, że gdybyśmy wzięli ten kredyt w innym banku, zaoszczędzilibyśmy znaczną kwotę pieniędzy, dzięki czemu udałoby się nam szybciej spłacić nasze zobowiązanie. W takim wypadku możemy skorzystać z kredytu refinansowego. Polega on na przeniesieniu naszego zobowiązania kredytowego do innego banku, w którym warunki spłaty kredytu w takiej samej kwocie bardziej by nam odpowiadały.
Bank przyjdzie nam z pomocą również, kiedy chcemy mieć zabezpieczenie w postaci wolnych środków na tak zwaną "czarną godzinę". Dostęp do stałej, awaryjnej kwoty na naszym koncie zapewni kredyt odnawialny. Produkt ten polega na przyznaniu nam stałej dostępnej dla nas kwoty na rachunku osobistym, do której dostęp uzyskujemy za każdym razem, kiedy ilość posiadanych na koncie środków własnych spada do zera. Na przykład, jeśli bank przyzna nam kredyt odnawialny w wysokości 1 tysiąca złotych, a na naszym koncie będziemy mieli 300 złotych własnych środków, to de facto będziemy mieli dostęp do kwoty 1,3 tysiąca złotych. Kiedy wydamy własne środki, będziemy mogli zacząć wydawać środki pochodzące z kredytu płacąc odsetki jedynie od wykorzystanej kwoty. Kredyt taki pokrywany jest ze środków, które po skorzystaniu z niego wpłyną na nasze konto.
Oprócz banków na rynku działają różne instytucje, które mogą pożyczyć nam pieniądze - w takim przypadku mamy do czynienia z pożyczką pozabankową. Pożyczkę jest o wiele łatwiej uzyskać, może ona też być przez nas spożytkowana na dowolny cel, ale koszty jej obsługi, a więc prowizje i odsetki, są z reguły wyższe niż w przypadku kredytu. Z pożyczek często korzystają osoby bez zdolności kredytowej, ponieważ wiele z nich udziela się na dowód, bez sprawdzania zadłużenia pożyczkobiorcy.
Aby zdobyć pieniądze, nie musimy korzystać wyłącznie z ofert instytucji finansowych. Na rynku funkcjonują pożyczki społecznościowe, w przypadku których osoby fizyczne pożyczają pieniądze osobom fizycznym na warunkach ustalonych przez strony. W zawieraniu umów takich pożyczek pośredniczą najczęściej serwisy internetowe, które dysponują możliwościami zabezpieczenia pożyczkobiorców i pożyczkodawców.
Rozwiązaniem, które umożliwia pożyczenie większych kwot z przeznaczeniem na dowolny cel jest pożyczka hipoteczna. Możemy ją zaciągnąć jeśli dysponujemy prawem własności nieruchomości. W takim przypadku zabezpieczeniem pożyczki staje się ta nieruchomość i może ona zostać odebrana dłużnikowi, który nie wywiązuje się ze zobowiązań.
Na rynku finansowym istnieją kredyty i pożyczki, które mają umożliwić konsumentom spełnianie marzeń bez konieczności odkładania ich w czasie. Jeśli zachowamy zdrowy rozsądek, mogą nam one bardzo ułatwić życie.